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La claúsula del terror

18 de mayo de 2007, 12:31 PM

Si te dijera que por atrasarte en el pago de la luz, automáticamente te suben la tasa de interés en tu tarjeta de crédito, ¿me creerías?

“Estaba pagando mis facturas de la tarjeta religiosamente y a tiempo”, me escribió Rogelio de Orlando, Florida, explicándome su nueva odisea. “Hasta que un día se me dio por mirar la factura y veo que el interés subió a las nubes”, decía este manager de planta de 37 años que hace poco había llegado de Puerto Rico.

Sorprendido y molesto llamó al servicio al cliente del banco emisor para saber la causa de ese cambio. “Me explicaron que como me había atrasado dos veces en el pago de la luz decidieron quitarme el 10,99% que pagaba y me aplicaron el 24%”, me relata en el email.

Pero Rogelio no se había percatado de algo. “Me repitieron hasta el cansancio que había firmado un contrato donde decía que ellos podían cambiar el interés por atrasarme con el pago de la luz”, me comentó electrónicamente.

Lo que le pasó a Rogelio se debe a una cláusula que está siendo utilizada por más y más emisiones de tarjetas de crédito.

El “universal default clause” es una no tan vieja cláúsula que básicamente permite a los prestamistas revisar el reporte de crédito de forma regular y si existe un cambio negativo en el reporte, ellos pueden aplicar el interés más alto definido en el contrato (default rate).

Fíjate que no tienes que fallar en el pago de la tarjeta para que te suban la tasa de interés. Si te atrasas en los pagos (incluso una vez) de otra tarjeta de crédito, la hipoteca, la luz, el pago del carro, te pasas del límite en una tarjeta, aumentas el nivel de deuda o por sólo hacer muchas solicitudes de crédito ya es razón para aplicar la cláusula.

Eso fue lo que le pasó a Rogelio. Al atrasarse dos veces en el pago de la luz, este atraso se reflejó en el reporte de crédito. El emisor de la tarjeta de Rogelio vio el atraso y aplicó la cláusula del “universal default”. Esto llevó que el interés subiera del 10,99% al 23,99%.

En consecuencia, ahora Rogelio paga mensualmente $114 dólares más. Podrían ser $1.368 o más en un año que no fueron presupuestados.

Claro que no es lo mismo aplicar esta cláusula en una cuenta que tienes $100 de balance que aquel que tiene $9.000. Como el interés se aplica sobre el balance promedio, aquel con mayor balance sufre más.

Los defensores dicen que las compañías emisoras de crédito tienen el derecho de aumentar el interés cuando el deudor se atrasa en los pagos de otras deudas porque se infiere que puede pasar lo mismo con las deudas restantes.

El aumento en el interés es para cubrir ese riesgo por posible pérdida. Aquellos que pagan y cumplen con su responsabilidad no se tienen que preocupar porque la cláusula sólo aplica a los que fallan.

No faltan los críticos. La subida en interés puede poner en aprietos las finanzas porque aumenta los gastos para pagar altos intereses llevándolos por una espiral decreciente. La subida súbita puede ser más alta del riesgo que corren los emisores de tarjetas. Hasta se acusa a los emisores de crear un cartel disfrazado.

Pero, lo cierto es que la cláusula existe. Según creditcard.com, aproximadamente el 45% de los emisores de tarjetas incluyen la cláusula “universal default” en los contratos. Quiere decir que pudiera existir un 55 % de emisores de tarjetas de crédito que no incluyen esta cláusula.

Si revisas tu contrato y encuentras esta cláusula la primera defensa es que no te atrases en los pagos de ninguna tarjeta u otra cuenta como la luz, hipoteca, celular, etc. Paga todas tus cuentas a tiempo. Evita darle vida a la cláusula. Mientras pagues a tiempo, mantengas tu balance en control y no se te vaya la mano con las deudas no la van a aplicar.

Si ya estás como Rogelio viviendo en el mundo “universal default” llama a los emisores y pide que te bajen el interés al que estaba anteriormente.

Explícale las razones de tu atraso y pruébales que tienes una situación financiera sólida para hacer los pagos. Si consideras que puedes pagar más del mínimo, dile que pagarás más del mínimo para bajar la deuda. Puede que tomen en consideración tu pedido. Otra opción es que busques una tarjeta a 0% interés. Si no tiene la cláusula, mejor.

Y si eres de aquellos que estás pensando en adquirir una tartera de crédito, revisa con lupa el contrato y si encuentras la cláusula que dice algo así como…

“We may change the rates, fees, and terms of your account at any time for any reason. These reasons may be based on information in your credit report, such as your failure to make payments to another creditor when due, amounts owed, or the number of credit inquiries. . . “(la letra y la redacción cambia por emisor)

…sólo piensa en el caso de Rogelio.

Si no quieres estar como él, entonces evítate el riesgo declinando la oferta y busca una tarjeta que no tenga esa cláusula.

Vivimos en un sistema de mercado lleno de opciones. No aceptarla es una opción.

Al final, tu decides.

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