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Las tarjetas y nosotros...

18 de diciembre de 2006, 06:44 AM

Es navidad. La gente esta en los preparativos y en las carteras no deja de faltar el plástico.

Hasta el día de hoy no he podido entender la relación de amor-odio que tenemos con las tarjetas de crédito. Por más que tratamos de evadirlas, de córtalas o esconderlas al final terminamos haciendo las pases.

Por más que queramos no aceptarlo, nuestra relación con las tarjetas sigue creciendo. Más de tres trillones de transacciones por volumen se registran por año en el mundo. En los Estados Unidos roza los dos trillones. En Latinoamérica recientemente se registraron cerca de 287 millones de pagos con tarjetas llegando a los 400 mil millones de dólares en transacciones por volumen según el Nilson Report.

Cada año que pasa el uso de las tarjetas va incrementando. Según la misma fuente, en el 2004 en los Estados Unidos se utilizó efectivo y cheque en el 60 por ciento de todas las transacciones. En 1999 fue el 74 por ciento. Se estima que en la medida que incremente el uso de las compras en línea, irá decreciendo el uso del cheque y efectivo, dando paso al plástico.

Cuatro son los que se dividen el pastel de este lucrativo mercado: Visa, MasterCard, American Express y Discover. Cerca del 50 por ciento del mercado lo tiene Visa, seguido por MasterCard, American Express y muy rezagada Discover.

Ellos saben nuestro amor por el plástico. Pero saben que existe competencia y el espacio se estrecha cada vez más. Por eso cada espacio publicitario que llegue a millones de personas es importante conquistarlo. El deporte no es la excepción.

Recientemente MasterCard y Visa se encontraron en un “duelo” legal. El pasado 7 de diciembre una corte federal de los Estados Unidos dio un fallo sobre la disputa que había sobre los derechos de patrocinar el jugoso negocio de los mundiales.

La corte argumentó que la FIFA -la federación internacional del fútbol asociación-, no puede otorgarle a VISA Internacional los derechos hasta el 2014 como patrocinador exclusivo de la copa. Aunque VISA acordó pagarle un contrato jugoso de $180 millones de dólares a la FIFA, la corte argumentó que ya había acuerdo previo con MasterCard que la FIFA no podía romper. 

¿180 millones por el mundial? Y no sólo es el mundial, es la UEFA European Football Championship, la UEFA Champions League, la CONMEBOL Copa América. Son las olimpiadas, el golf, béisbol, fútbol americano, hockey y hasta carreras de caballos.

Esta relación que hay entre nosotros y las tarjetas no es de ahora. Es una larga historia.

Después de la explosión demográfica finalizada la segunda guerra mundial, los soldados y la sociedad en general quería poder cambiar un ambiente de producción para la guerra a una producción para el consumo no bélico. Enseres eléctricos, casa, carros y todo aquellos que pudiera traer entretenimiento y comodidad a las nuevas familias.

En este ambiente de cambiar el rifle por un refrigerador, es que aparece la genialidad  comercial de suministrar fondos a un público en demanda. En 1958, Bank of America lanza en Fresno, California el programa BankAmericard emitiendo las primeras 60 mil tarjetas enviándolas por correo masivo permitiendo el crédito “revolver” para consumo general (revolver = línea de crédito disponible donde mueves el balance mes a mes sin tener que pagarlo totalmente).

Esta revolución retaría la forma tradicional de recibir préstamos a través de los bancos locales o depender del crédito que otorgaban los comercios.

Pero esta relación no podía seguir sin tener su primer gran tropiezo. ¿Dónde? Chicago. En 1966, en la temporada de Navidad, un grupo de bancos emitieron 5 millones de tarjetas de crédito para aprovechar el consumo de la época. Pero miles de tarjetas llegaron a las manos equivocadas como ladrones, convictos, niños e incluso perros. Según periódicos de la época reportan que empleados corruptos del correo falsificaban las aplicaciones para cometer fechorías. Miles de familias recibieron facturas de miles de dólares por tarjetas que nunca habían recibido.

Esto llevó a una investigación del congreso donde se escucharon los primeros gritos “anti-tarjetas de crédito”.

Es durante este periodo que surgen las dos redes más conocidas de comerciantes: Visa y MasterCard. Visa surge en 1976 después de su evolución de la original BankAmericard, a una asociación incorporada en 1970 bajo el nombre National BankAmericard, Inc.

MasterCard, fundada en 1966 y convertida en empresa pública en el 2006, fue originalmente creada por cuatro bancos: United California Bank, Wells Fargo, Crocker National Bank, y el Bank of California bajo el nombre de Interbank Card Association para competir con la creación de Bank of America.

Ya para 1978, comienza la revolución del plástico con más de 100 millones de tarjetas emitidas.

Hoy, con más de 700 millones de tarjetas emitidas en los Estados Unidos, cerca de 20 mil millones de transacciones y estimando más de dos trillones en volumen de transacciones, este negocio seguirá aumentando en relación a nuestra convivencia con el uso de la electrónica.

Las tarjetas de crédito ofrecen tres servicios básicos como son el medio de pago, préstamos de consumo y medio de mercadeo. Cerca del 75 por ciento de los negocios de las tarjetas están en el crédito de consumo a través de crédito revolver. Y es ahí donde proviene la mayor ganancia para la industria y para los compradores de bonos que financian la práctica a través de títulos asegurados.

La industria tienes sus críticos. Se argumenta la falta de transparencia en los contratos, la influencia en Washington, altos costos para los consumidores y comerciantes.

Elizabeth Warren, profesora de de leyes de la Universidad de Harvard, ha criticado duramente a la industria por la falta de transparencia en los contratos y el efecto negativo del alto nivel de deudas de tarjetas de crédito que afectan las finanzas de muchas familias en los Estados Unidos.

Miembros de la comunidad de comerciantes han expresado su descontento por los altos costos por el proceso de los pagos realizados por los consumidores en los establecimientos, ya que afectan la ganancia de los negocios. Según la revista Fortune, un analista de la industria estima que las demandas a MasterCard por parte de comerciantes podrían pasar el 1.3 mil millones de dólares.

Pero a pesar de las altas criticas que le hacen a la industria y a los consumidores, el sufrimiento de muchos “deudólicos anónimos” y los impulsos de dejarlas para siempre no funcionan, ya que no podemos dejar de salir sin ellas.

Todo pasa por una cuestión de preferencia.

Al final tú decides. 

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