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¿Capuchino o Ahorro?

17 de marzo de 2006, 07:45 AM

Era una de esas mañanas  que invita a la relajación y reflexión. No había agenda particular. Los temas de discusión eran libres. Mientras mi amigo ordenaba los capuchinos me fui sintiendo cómodo en un lugar que invitaba a la discusión. Dos o tres portadas de periódicos cubrían las caras de algunos, otros dialogaban sobre eventos cotidianos, política, deporte. Otros solo escribían.

Con capuchino en mano fuimos entrando en los temas que nos interesaban. Entre sorbo, palabra, sorbo, oración, sorbo, risa, fue pasando el tiempo hasta que mi amigo se sacó una de esas que hacen de la conversación una polémica. Me dijo que le costaba ahorrar. En tono de queja comentó que tantas responsabilidades y situaciones en su vida le obligaban alejarse de la posibilidad del ahorro. Para hacer el argumento más convincente generalizó el problema.  Comentó que el bajo nivel de ahorro que hay no es por falta de voluntad sino por el bajo nivel de ingreso que reciben las familias.

Me quedé callado. Decidió buscar otro capuchino para dejarme pensar.

Paremos un momento. Es cierto. Según las estadísticas, en promedio, una familia en EE.UU. ahorra aproximadamente un 1% de sus ingresos. Si se compara con otros países, la diferencia se acentúa. En Japón el promedio de ahorro es un 13%, en Alemania un 12%, un 15% en Francia y un 8% en Inglaterra. La situación en la calidad del ahorro entre las familias de los EEUU. se agravó mas a partir del año 2000, donde llegó aproximadamente al 1%, mientras el ahorro era de 8% en el periodo 1980-1994.

¿Con el 1% de ahorro crees que podríamos contar con una reserva de emergencia, un retiro decoroso, tener fondos para casos imprevistos? Por ejemplo, digamos que tengo un ingreso después de impuestos de US$36,000. Quiere decir que mi ahorro anual sería de US$360. Realmente es muy bajo.

Situación actual:

Situación posible:

• Edad del amante del café: 35 años • Edad de retiro deseado: 65 años • Tazas de café por día: 2 • Precio por café: $3 • Total de cafés en 30 años: 21,900 tasas de café • Total de cafés: 65,520 dólares

• Edad del amante del café: 35 años • Edad de retiro deseado: 65 años • Tazas de café por día: 1 • Taza de café a los 30 años: 10,950 taza de café • Ahorro: 32,850 ó 91.25 dólares mensuales. • Tasa de inversión: 5% • Inversión: 91.25 dólares mensuales por los próximos treinta años • Total: US$75,944 en ahorros a los 65 años.

Volvamos a la discusión. No esperé que mi amigo se sentara. Con papel y lápiz en mano le pregunté cuántos capuchinos se tomaba por día. Me dijo que dos, cinco veces a la semana. Hice la matemática. Dos capuchinos por día a 3 dólares son 6 dólares por día en capuchino. Seis dólares por siete días son 42 dólares. Estos 42 dólares por 52 semanas son 2.184 anuales que mi amigo consume en capuchino. En 30 años serían aproximadamente 65.520 dólares.

Pongamos un ejemplo hipotético y sencillo. Digamos que él decidiera bajar el consumo de capuchino al día de dos a uno. Esa diferencia, que son "$US91.25/capuchinos al mes", la invirtiera en una cuenta de ahorro por los próximos treinta años y que esta cuenta dé un retorno promedio de 5% anual, mi amigo tendría US$75,944 en ahorro que de la otra forma fueron "tomados" en capuchino.

Está claro que las preferencias son prerrogativa de cada persona. Si mi amigo quiere consumir dos capuchinos por día, es su decisión. También hay que hacer la aclaración de que este es un ejemplo ilustrativo, ya que hay muchos factores que se deben tomar en consideración.  

Sin embargo, también está claro que mi amigo dejará de decir que es imposible ahorrar. El sabe que tiene las posibilidades. La opción está en decidir cómo quiere distribuir sus ingresos.

La idea de este cuento es mostrarte dos puntos: que no es difícil ahorrar y que hay formas de hacerlo.

Nosotros sabemos la importancia del ahorro. Pero consideramos que el dinero es como una papa caliente en el bolsillo: entre más rápido salga mejor. La mejor forma de entender la razón del ahorro es entender su naturaleza. ¿Por qué existe el ahorro? ¿Cuál es su razón de ser? El ahorro no sólo cumple una función importante en la economía sino también en nuestras finanzas. Cuando ahorramos, básicamente estamos posponiendo el consumo. Lo que ahorramos es lo que no gastamos hoy, pero pensamos gastar en el futuro. Ese futuro puede ser desde un día hasta treinta o más años. Lo importante es definir que queremos consumir hoy y que queremos consumir en el futuro.

El ahorro de hoy se puede convertir en mayor ingreso en el mañana, cubrir la falta de ingreso o aprovechar una oferta en el futuro. Para quienes viven en un sistema con mayor estabilidad económica, hacer un balance entre el consumo hoy y el consumo en el futuro es prudente y eficiente.

Sé que estarás esperando por un número exacto para comenzar el ahorro, pero no hay una cantidad mágica que se aplique a todos los casos. La cantidad de ahorro ideal para cubrir necesidades y consumos en el futuro dependen de muchos factores como edad, período de tiempo, razón del ahorro, nivel de precio, rentabilidad esperada, impuestos, preferencias, cantidad de activos disponibles, otras fuentes de ingreso, para nombrar los más importantes.

Con este ejercicio intelectual pretendo que te pongas a pensar en como cubrirás tu consumo futuro.

Les digo lo mismo que le dije a mí amigo: Capuchino o ahorro. Tú decides.

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