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¿A comprar casa porque dan $8,000 dólares?

15 de junio de 2009, 08:12 AM

Ya se empiezan a escuchar los tambores de batalla de agentes de bienes raíces en la radio y televisión exhortando a la gente a que salgan a comprar. ¿La razón? el gobierno te da un crédito hasta un máximo de $8,000 dólares si el cierre de la compra de una propiedad se realiza después del Abril 8 del 2008, y antes de Diciembre 1, del 2009.

 

Con esto del bajón económico hay una tesis que la economía volverá a subir cuando paren de caer los precios de las propiedades. Exceso de inventario, altos niveles de embargo están afectando los precios haciendo que no exista patrimonio en las casas; falta de dinero la gente no puede pedir prestado; menos dinero disponible, menos consumo. La idea es que el gobierno busca nuevamente incentivar la compra de propiedades para “ayudar a la economía”.

 

Es entonces que sale este tipo de crédito como un incentivo a los primeros compradores de casa y así acelerar la espiral ascendente de producción, consumo y crecimiento.

 

¿Qué ofrece el gobierno? un crédito del 10% de la compra de la casa hasta un máximo de $8,000 dólares ($4,000 si eres casado y llenas planilla separada) para aquellos que están dentro del margen de ingreso límite y que será su residencia principal por más de 36 meses.  Si calificas, el gobierno te hace un reembolso dependiendo del monto del crédito que calificas y cuánto debías al gobierno.*

 

Ok , con esto en mente ¿compraría una casa de $200,000 dólares porque me regalan $8,000? No. Hay otras razones que entran en la ecuación para determinar si se debe comprar o no una propiedad.

 

Vi un segmento de dinero donde sugerían que comprando una casa de $200,000 dólares, dando $7,000 de entrada (enganche), con un buen agente de bienes raíces se haría que los $12,000 dólares de gastos de cierre los pagaría el vendedor, y recibiendo los $8,000 de crédito era un buen argumento para apurarse a comprar casa antes de que quiten el crédito.

 

“En el Banco Federal hay miles de millones de dólares disponibles para que usted pueda comprar su casa. Pero, tiene que apresurarse porque si no pide ese subsidio en los próximos cinco meses, podría escaparse de las manos” comenzaba el reportaje.

 

El segmento, donde parecía más una motivación a la compra que informar sobre los pro y contras de la nueva ley, se apreciaba a los agentes de bienes raíces exhortando a pedir dinero prestado a la familia, amigo o vecino para comprar.

 

Siguiendo lo que decían en el segmento de TV, haré un ejemplo sencillo.

 

Vamos a tomar la mediana del ingreso que tiene una familia hispana en los Estados Unidos: aproximadamente $36,800 dólares, que son unos $3,067 dólares mensuales. A esto réstale lo que paga de seguro social, seguro de salud público e impuestos personales, le queda $2,655 mensuales.

 

Asumo que la persona paga $495 dólares mensuales entre tarjeta de crédito y un préstamo de auto. Le quedan $2,160.

 

Con esta cantidad disponible, ¿Puede esta pareja comprar la casa de $200,000 como sugiere el reportaje?

 

Para financiar $193,000 dólares a 360 meses a un 6.5% de interés fijo, la persona estaría pagando $1,220 dólares mensuales sólo en principal + interés. Casi el 60% de su ingreso se iría sólo a pagar el préstamo.

 

A esto súmale que quedan los impuestos de la propiedad, seguro, mantenimiento, otros seguros como auto, vida, salud y gastos diarios.

 

Entonces, ¿conviene comprar una casa de $200,000 dólares porque el gobierno me regala $8,000? Claro que no.

 

Como dije en ¿salir a comprar casa? de la misma forma que cualquier decisión financiera no se condiciona única y exclusivamente al ambiente económico en el mercado y la tasa de interés, lo mismo pasa con recibir un incentivo impositivo. Cierto que son elementos importantes y que deben tomarse en consideración, pero no son la principal razón de realizar una compra.

 

Primero se determina concienzudamente si la situación financiera del individuo está en condiciones para realizar cualquier compra. Si es afirmativo, entonces pasas al siguiente nivel para determinar si la compra es buena o no. O sea, hacer un análisis de si es negocio o no comprarla.

 

O hagamos la pregunta al revés: si no te dan el crédito, ¿dejarías de comprar? Claro que no. Si la situación financiera de uno está en condiciones, el precio de la propiedad está en los márgenes aceptables, un buen interés y me es mejor comprar que rentar, pues compro no importando si me dan el crédito o no.

 

Afortunadamente muchos aprendieron del trauma de las hipotecas y están escuchando menos la euforia de los vendedores y más su situación económica. Recientemente, una encuesta realizada por Coldwell Banker, uno de cada dos primeros compradores expresó que su preocupación #1 es saber si pueden afrontar la compra.

 

O sea, es prioritario determinar concienzudamente si la situación financiera de cada uno está en condiciones para realizar cualquier compra.

 

No la necesidad del vendedor, ni de la TV, ni la del gobierno.

 

Al final tú decides.

 

*Como el diablo está en el detalle te sugiero que leas la letra pequeña con detenimiento aquí http://www.irs.gov/newsroom/article/0,,id=204671,00.html que tienes preguntas comunes, audio y video en español.

 

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