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¿Pagar las vacaciones con la tarjeta?

7 de julio de 2008, 07:34 AM

Hay muchos que ya están cantando: “cuando calienta el sol aquí en la playa”, mientras otros están cantando “New York, New York”.

“En agosto me iré de viaje a New York durante tres semanas”, me escribió Dailos desde España.

Pero, Dailos tiene un debate: “¿Qué me sale mejor: el cambio de euros a dólares en mano o pagar con la tarjeta visa?”

Las tarjetas de crédito son una de las herramientas de pago utilizadas por millones de personas en el mundo.  Para que tengas una idea, sólo VISA reportó $681 mil millones de dólares en volumen de pagos realizados en el segundo cuarto de este año. Esto representa 8.8 mil millones de transacciones.  

Pero, ¿son la tarjeta y el crédito revolvente necesariamente lo menos costoso?

Algunos consideran que pagar con tarjeta es la mejor solución. Pero, hay otros como Dailos de España que no están tan convencidos.

Aunque hay diferentes métodos de realizar compras en el extranjero además de la tarjeta de crédito, como los traveler checks, tarjetas de débito, tarjetas prepagadas, efectivo, mi intención no es hacer un comparativo de cuál es mejor.

Lo que sí quiero es mostrar, basado en la inquietud de Dailos, los costos que se incurren cuando realizamos compras con las tarjetas de crédito en el exterior.

Vamos con un ejemplo. Digamos que voy a España y uso la tarjeta de crédito para pagar una comida en un restaurante de Madrid. Termino la cena. Pido la cuenta y cómodamente saco la tarjeta de plástico. El mesero toma la carpeta. Después de varios minutos de espera, recibo la cuenta y para mi comodidad está en dólares: $120 dólares. Lo mismo pasa con el hotel. La factura me llega en dólares: $750. Firmo y listo.

Lo que no sabía es que al aceptar que me facturaran en mi moneda de origen podría estar pagando más de lo que debería. Es lo que le llaman "dynamic currency conversión (DCC)" o “conversión dinámica de moneda”. Por este servicio cobran 3% o más. Este se divide entre la compañía que ofrece el servicio, el comerciante y el banco del comerciante.

Volviendo al ejemplo de arriba. Digamos que los $120 dólares se cambiaron a $1.35 dólares por cada euro. Pero, ¿qué pasa si decido cancelar la conversión y que me cobren en moneda local, dejando que la tarjeta use la tasa de cambio determinada al momento de la transacción?  Por ejemplo digamos que la tasa de cambio usada en la tarjeta fue de $1.2938 dólares por cada euro. La comida hubiese sido $115 dólares. ¿Y el hotel? $719 dólares. O sea, que sólo en esa conversión yo hubiese perdido $36 dólares. Estamos hablando de más de 4%.

A esto hay que sumarle el costo que puede cobrar la compañía procesadora de la transacción (Visa o Master Card) que generalmente es un 1%. Aunque 1% puede ser insignificante, para la compañía no lo es. Para el segundo cuarto de este año VISA generó $379 millones de dólares sólo en este tipo de transacción, un incremento del 35% en comparación al año anterior. Sumando los dos primeros seis meses, ya van por $760 millones de dólares. O sea, que de cada dólar en ventas que genera la compañía, $0.26 centavos de dólar provienen de ese 1%.

A parte del 1%, hay que sumarle el costo que cobre el banco que emite mi tarjeta, que puede ser de 0%-5% sobre la tasa de conversión interbancaria (la que se cobran los grandes bancos) o la que vende el mayorista.*

O sea, que digamos que tengo una tarjeta que me cobra por la conversión 4%. Si la comida la compré en dólares, sumo 3% por el DCC. A esto le sumo el 4% que me cobra mi emisor por comprar transacción de moneda extranjera. Ya suma 7% por encima de lo que compré (asumiendo que ambos usan misma tasa de conversión). Sumo el 1% de la compañía de procesamiento de la transacción, y son 8%. Si le sumas todo lo que gastamos en un viaje – hotel, restaurante, renta de carro, regalos, etc. – esto puede llegar a ser una penalidad muy alta.  

Por eso, si estás como Dailos en el debate de si usar tarjeta o efectivo en tus vacaciones en el exterior, asegúrate antes de los costos y otras opciones.

Al final, tú decides.

 

*En el caso de American Express, como ellos son un sistema cerrado donde no intervienen bancos y procesadores, cargan un 2% la tasa de conversión y no usan el "dynamic currency conversion".

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