No te "paniquees"

30 de junio de 2008, 04:00 AM

El fin de semana pasado vi un documental sobre la misión espacial de la NASA que mostraba todo lo que pasaron un grupo de individuos para comenzar a explorar el espacio. De las tantas imágenes hubo una que no quitaré jamás de mi cabeza. Era el técnico sentado frente a un panel dándole la espalda a la cámara y en un costado del computador se leía un anuncio que decía: “Don’t Panic”.

En mi espanglish lo traduciría como “no te paniquees”.

Esa persona frente al panel sabía que tenía una responsabilidad. Estaba en juego la vida de los astronautas, los miles de millones de dólares invertidos y las esperanzas de una población puestas en el programa espacial. Presión suficiente para generar pánico.

Pero, el mensaje también tenía otra connotación. Aunque te enfrentes a lo nuevo, lo misterioso, lo desconocido, lo impenetrable, no dejes que el pánico te domine y apague tu ansia por saber.

A aquellos que están enfrentando situaciones financieras difíciles en estos momentos, especialmente los miles de hispanos que pueden estar a punto de perder su casa, hagan como el personaje del documental y pongan un letrero que diga: “No te paniquees”.

Por ejemplo, me escribió Rafa de la Florida:

“Estoy pagando un préstamo de una casa, pero para completar la cantidad mensual, debo completarla con mis ahorros ya que mis ingresos mensuales no alcanzan. La casa se desvalorizó ostensiblemente y en 2 1/2 años me cambiará de interés fijo a variable. Según una proyección que hice al cabo de ese término me quedaré sin casa y sin mis ahorros, razón por la cual he decidido no seguir pagándola y entregar la propiedad al banco. Mi pregunta es ¿Qué pasará con mis ahorros que aún me quedan? ¿Estos podrían ser embargados por el banco propietario de la casa que dejaré de pagar?”

¿Qué haríamos en una situación como la de Rafa? Basado en el documental que vi de la NASA, diría en voz alta: “No te paniquees”.

¿Por qué? Ningún cobrador, prestamista o acreedor puede confiscarnos los ahorros ni las cuentas de bancos, salario o cualquier activo sin primero demandar, tener méritos a una demanda, que la corte de a lugar a la demanda y después de un proceso largo y correcto, la corte dé un fallo en nuestra contra y se determinen las medidas compensatorias.

Ahora, ¿pueden los prestamistas demandar? Sí. Sea que hagamos un short selling*o un deed-in-lieu (entregar la casa), si el prestamista no logra recuperar la cantidad total, el monto es sustancial y/o tenemos suficientes activos disponibles, puede que nos demande por no haber pagado el total de la deuda. Se conoce como deficiency, que es la cantidad sobrante entre la deuda y el valor actual de la casa en el mercado o el precio de venta.

Si la corte falla a favor del prestamista, entonces ellos tienen derecho legal para reclamar la diferencia y puede que el deudor tenga que pagar.

Pero, que no hay que "paniquearse".

Existe un periodo de tiempo en que el prestamista tiene derecho para hacerlo y hay que ver también si las leyes estatales lo permiten porque depende de muchos factores. También hay formas de llegar a acuerdos antes y durante el proceso legal. Esto es un trabajo de un buen abogado, con vocación de maestro para explicarnos en simple español, y que sepa de las leyes en el estado que se aplican. El debe ayudarnos a entender el proceso, opciones legales, sus consecuencias, y no tener que entrar el pánico por falta de conocimiento.

Lo mismo que le dije a Rafa, les digo a muchos de ustedes que están en una situación similar, ¿exploraron otras opciones antes de brincar el charco? ¿Trataron de negociar con el prestamista, para hacer una pausa en los pagos por un tiempo (forbearance), un congelamiento en la tasa de interés y/o un plan de pago?

¿Trataron el programa HOPE Now o el programa FHA Secure? ¿Hablaron con consejeros aprobados por el HUD en el estado donde viven para buscar otras alternativas?

No hay que "paniquearse".

Hay cosas que están pasando actualmente en el Congreso, que podrían cambiar la situación. En el Senado se está debatiendo un proyecto de ley que de pasar, le estaría permitiendo al FHA ayudar a evitar los remates de casa. El HOPE for Homeowners Act of 2008 le permitiría al FHA financiar algunos de los préstamos de aquellas familias con problemas en sus hipotecas. Hay muchas cosas de la ley que no se saben y todavía falta que la apruebe el Senado. Cierto que la Casa Blanca amenazó con vetarla porque puede que permita abusos, premiando a irresponsables y traería una carga mayor a los contribuyentes. Pero, todo está en negociaciones. Es algo que debe tener en mente. (un sumario de la ley aqui)

En la desesperación se toman decisiones que son más emocionales que racionales, sin saber las consecuencias. Si los hombres de la NASA, con miedo y todo, no se "paniquearon" cuando exploraron el espacio, nosotros también podemos afrontar estos nuevos mundos financieros sin que cunda el pánico.

No te des por vencido ni aún vencido.

Al final, tú decides.

* Short Selling: sucede cuando el prestamista acuerda acepta que se venda la casa a una cantidad menor al monto del préstamo que se le debe por no existir suficiente patrimonio en la casa como para pagar toda la deuda. En “Dueño vende perdiendo hablo más de este tema.

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