¿Qué es el informe de crédito?

31 de marzo de 2008, 04:00 AM

“Me negaron crédito porque el puntaje de mi reporte es bajo”, “¿Dónde puedo obtener mi puntaje de crédito gratuito como dice la ley?”, “no me quieren borrar un atraso de mi puntaje de crédito” o “necesito refinanciar y me dicen que mi reporte de crédito está bajo”: estos son algunos de los comentarios que recibí esta semana.

Hay mucha confusión entre el reporte de crédito y el puntaje de crédito. El primero le llaman “credit report” y el segundo se conoce como “credit score”.

Por eso es importante que hablemos de este tema.

¿Qué es el reporte de crédito?

Básicamente el reporte de crédito es un reporte computarizado que contiene un perfil crediticio de tus préstamos, cargos, actividad de pagos, información personal y prácticas negativas que hayas hecho con otros prestamistas.

Aquí entran a escena las compañías Experian, TransUnion y Equifax. Ellos se encargan de recolectar información de registros públicos, la suministrada por acreedores y cualquier otra información financiera relevante. Esto lo resumen en un documento, que es el reporte de crédito.

Generalmente el reporte se compone de cinco áreas:

Cuentas potencialmente negativas como bancarrota, atrasos, cuentas en agencias de cobro.
Cuentas con buen comportamiento que son aquellas que hasta ahora no hay problemas.
Cantidad de solicitudes del historial de crédito
Información personal como nombre, dirección, teléfono, trabajo actuales y pasados, etc.
Mensajes del cliente para que otros acreedores lo lean cuando revisan el reporte

El reporte no es lo mismo que el puntaje de Crédito

Una de las confusiones más comunes es que se cree que el reporte de crédito es el puntaje de crédito. Cierto que para realizar el puntaje se requiere del reporte de crédito, pero sus funciones son distintas.

El primero hace un resumen de nuestro historial crediticio. El segundo es una fórmula que cuantifica el riego que corre el prestamista a la hora de prestar el dinero y le ayuda a determinar que interés cobraría.

Aquí entra Fair Isaac Corporation que es la que da el servicio analítico para que los prestamistas puedan tomar decisiones financieras. Las tres compañías como Experian, TransUnion y Equifax se encargan de recopilar la información que va en el reporte y Fair Isaac la cuantifica.

¿Cómo puedo tener acceso al reporte de crédito?

Hay dos formas: una gratuita y otra pagada.

En el 2003, el Congreso hizo una enmienda a la ley federal “Fair Credit Report Act” (FCRA) disponiendo que las tres agencias nos provean con una copia gratis cada 12 meses. No pasa así con el puntaje de crédito; para obtener tu puntaje sí tienes que pagar.

Hay tres formas para obtener un reporte de crédito gratuito:

► Internet: www.annualcreditreport.com

► Teléfono: 1-877-322-8228

► Correo: Annual Credit Report Request Service P.O. Box 105281, Atlanta, GA 30348-5281

Al solicitar este informe te pedirán nombre completo, número de seguro social, dirección, fecha de nacimiento, y también pueden pedir algún dato que solamente tú conozcas, por ejemplo, cuánto pagas mensualmente por tu hipoteca.

Si quieres acceder al reporte de crédito más de una vez al año, entonces las tres compañías venden el servicio. Los precios varían por compañía y servicio.

Advertencia

Cuidado con muchos sitios en Internet que se promocionan con anuncios que dicen: "informes de crédito gratuito", o "monitoreo de crédito gratuito" etc.

Tienes que leer con cautela, porque puede tener una trampa escondida. Por ejemplo, te dicen "gratuito", pero una vez que te inscribes, sometiste el número de tarjeta de crédito y te registras para recibir el supuesto servicio gratis, descubres que al final del periodo de prueba se convertirá en un servicio que debes pagar. El problema está en que si te olvidas y no lo cancelas durante el periodo de prueba, eso significaría dar tu consentimiento para que la compañía haga cargos a tu tarjeta. Por eso lee bien antes de poner los datos de tu tarjeta de crédito.

En eso la agencia del gobierno FTC nos dice claramente que estos sitios web NO forman parte del programa oficial del reporte anual de crédito. Sólo hay uno: www.annualcreditreport.com

Recuerda que un reporte de crédito malo pudiera costarte mucho dinero. No sólo pagas interés más alto, también te afecta en los costos de seguro, y hasta en tu empleo.

¿Cómo mejorar el puntaje (= menos costo de financiamiento)? En cómo mejorar la puntuación hay una buena explicación.

Por eso, la importancia del informe de crédito.

Las columnas, artículos, mensajes de foros y cualquier otro servicio provisto por Yahoo! en Español Finanzas tienen sólo un propósito informativo en materias de finanzas e inversiones y no deben ser tomados como asesoría al inversionista. Bajo ninguna circunstancia la información que se presenta en este contexto representa una recomendación para comprar, vender o retener valores. Los puntos de vista y opiniones expresadas en un artículo o columna corresponden exclusivamente al autor, Yahoo! no los comparte necesariamente, ni implican un aval de Yahoo! a ningún consejo o estrategia de mercado.

Columnas Recientes

Diez mitos desmitificados
21 de julio de 2008
Le dieron al elefante
14 de julio de 2008
¿Pagar las vacaciones con la tarjeta?
7 de julio de 2008
No te "paniquees"
30 de junio de 2008
Sin fraude no hay paraíso
23 de junio de 2008

Más Conexión: dinero

Otras Columnas

Columnistas

Cotizaciones retrasadas, si no indica lo contrario.
Hay un atraso de 15 minuntos para el NASDAQ y 20 minutos para NYSE y Amex. También vea los tiempos de retraso para otros mercados.

Las cotizaciones y otra infromación fueron provistas por proveedores iependientes que están identificadas en la página de participantes de Yahoo! En Español. El índice S&P 500 fue provisto por Comstock.

Toda la información se provée "tal como es" para propósitos informativos solamente, y no para propósitosnegociación o recomendación. Antes de iniciar una transacción, te sugerimos que consulta tu asesor financiero para verificar la información. Ni Yahoo! En Españ cualquier proveedor independiente es responsable por errores, faltas o retrasos acerca de esta información, o cualquier acción tomada en relación con la informan contenida aquí. Ingresando al sitio de Yahoo! En Español te compromete a no distribuir la información contenida aquí.